은퇴는 누구에게나 찾아오는 인생의 필연적인 순간입니다. 2025년이면 우리나라는 성인 5명 중 1명이 65세 이상인 초고령화 사회로 진입하게 됩니다. 하지만 통계청 자료에 따르면, 성인 10명 중 3명은 아직 노후 준비를 하지 못하고 있으며, 준비 중인 7명 중 60%는 국민연금에만 의존하고 있는 실정입니다. 성균관대 글로벌경영대학원의 영주닐슨 교수와 협력하는 아이랩은 이러한 현실 속에서 사람들이 안정적으로 은퇴를 설계할 수 있도록 돕고 있습니다.
국민연금의 현실과 한계점
2023년 1월 기준, 국민연금 평균 수급액은 61만 7,603원에 불과합니다. 이는 최소 노후생활비로 조사된 124만 원의 절반도 되지 않는 금액입니다. 현재 국민연금 수령 고령층의 64%가 월 50만 원 미만을 받고 있으며, 1990년생이 국민연금을 수령하기 시작하는 2055년에는 기금이 고갈될 것이라는 우려가 있습니다. 직장가입자는 사업주와 함께 각각 4.5%를, 지역가입자는 소득의 9%를 납부하고 있지만, 이러한 납부금으로는 안정적인 노후를 보장받기 어려운 것이 현실입니다.
퇴직연금 제도의 종류와 특징
2005년부터 시행된 퇴직연금은 기존 퇴직금제도의 문제점을 보완하기 위해 도입되었습니다. 2022년 통계청 자료에 따르면, 근로자의 퇴직연금제도 가입률은 53.2%에 달합니다. 퇴직연금은 크게 세 가지 형태로 운영됩니다:
- 확정급여형(DB): 근무 기간과 평균 임금에 따라 퇴직급여가 결정되며, 회사가 운용을 책임집니다.
- 확정기여형(DC): 근로자가 직접 퇴직금을 운용하는 방식으로, 투자의 책임이 개인에게 있습니다.
- 개인형(IRP): 퇴직금을 본인 명의의 계좌에 적립하여 노후 자금으로 활용할 수 있습니다.
금융위원회 자료에 따르면, 지난 10년간 한국의 확정급여형 퇴직연금 수익률은 2%를 넘지 못했으며, 이는 기업에게 큰 부담이 되고 있습니다.
개인연금을 통한 노후 설계 완성
국민연금과 퇴직연금만으로는 충분한 노후 준비가 어렵다고 판단되는 경우, 개인연금으로 보완할 수 있습니다. 연금저축 상품에 가입하면 연말정산 시 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 5년 이상 납입 후 만 55세부터 연금 형태로 수령이 가능합니다. 2022년 기준, 퇴직연금 수급을 개시한 55세 이상의 계좌 중 92.9%가 일시금 형태로 수령했는데, 이는 이후의 자산 관리 책임이 전적으로 개인에게 있다는 것을 의미합니다.
아름다운 은퇴를 위해서는 지금부터라도 투자 공부를 시작하고, 체계적인 은퇴 준비 계획을 세워야 합니다. 국민연금의 한계를 인식하고, 퇴직연금을 적절히 활용하며, 개인연금을 통해 부족한 부분을 보완하는 3단계 연금 전략이 필요합니다. 은퇴에 대한 관심을 가지기 시작한 것은 매우 긍정적인 첫걸음입니다. 이제 여러분만의 은퇴 준비 프로젝트를 차근차근 시작해보세요.
